«Банкопад» и «сарафанное радио»

С 2012 по 2017 год 96 банков покинули финансовый рынок Украины. Причем два банка обанкротились в 2012 году, в 2013 — ни одного, остальные — пали жертвой кризиса 2014–2017 годов. Около 2 миллионов вкладчиков обратились в Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) за выплатой компенсации, положенной им по закону.

«Банкопад» и «сарафанное радио»

Денег, чтобы расплатиться со всеми, у Фонда оказалось недостаточно. Чтобы в кризис люди окончательно не утратили доверие к гарантиям государства и банковской системе, ФГВФЛ необходимо было привлечь средства. Пользуясь законом, Фонд обратился в Национальный банк Украины и Министерство финансов за кредитами. 
Мало того, что по вине государства обанкротились два миллиона человек, и пришлось расплачиваться с ними, используя деньги налогоплательщиков (наши с вами), но правительство, не испытывая ни малейшего смущения, додумалось выделить эти деньги на… рыночных условиях. Недостающие средства предоставили Фонду в качестве займа в среднем под 12% годовых. 
По данным ведущего специалиста отдела по связям с общественностью и финансового просвещения ФГВФЛ Людмилы Шапран,  20,1 млрд грн взяли в кредит у Нацбанка. На данный момент Фонд его уже практически погасил, вернув деньги НБУ с процентами. Еще почти  69 млрд грн заняли у Минфина. Кроме основной суммы, ведомству также должны вернуть проценты. До года окончательной «расплаты» по кредиту (2031) набежит, представьте себе, 80 млрд грн. Понятно, что платят за счет тех 82-х добросовестных банков, которые исправно вносят свои взносы в ФГВФЛ.
Что тут скажешь? Остап Бендер нервно курит в сторонке!

200 тысяч гривен как предел

Фонду гарантирования вкладов физических лиц в этом году исполняется 20 лет. На постсоветском пространстве Украина первой создала такой фонд с целью защиты прав вкладчиков банков-физических лиц. И на тот момент гарантировались в качестве возмещения вкладчикам в случае банкротства банка не более 500 грн. С тех пор немало денег утекло по банковским счетам,  и сумма возмещения выросла почти в 40 раз. Теперь она составляет не выше 200 тысяч гривен. Уложились в эту норму — получили компенсацию.
Это означает, что если у вас есть пять вкладов в одном банке по 40 тысяч гривен, то вы получите 200 тысяч грн. А если у вас пять вкладов по 200 тысяч в одном банке, вы получите только 200 тысяч грн.
Поэтому деньги лучше раскладывать в разные банки-«корзины».
Наполняют Фонд гарантирования вкладов все банки Украины, у которых есть соответствующие лицензии НБУ, кроме «Ощадбанка».  Для последнего существует отдельная система, согласно Закону «О банках и банковской деятельности»: в случае банкротства его вкладчикам гарантируется 100-процентное возмещение за счет государства. 
С 2017 года — физические лица-предприниматели, имеющие счета в банках, также являются участниками системы гарантирования вкладов. Им также гарантируется возмещение до 200 тысяч гривен.
Возмещаются: текущие счета, депозиты, «остатки» на стипендиальных, пенсионных, зарплатных карточках, а также вклады, подтвержденные именными сберегательными сертификатами. Однако есть исключения, их немного и все они установлены законом.  Не гарантируются: вклады в золоте, других драгоценных металлах; день­ги, сберегаемые с помощью новых финансовых инструментов (электронные и мобильные счета); депозитные сберегательные счета «на предъявителя» (вид ценных бумаг). 
— К сожалению, был случай, когда в одном из банков пенсионерам выдавали депозитные сертификаты «на предъявителя», объясняя, что их можно оставить детям и внукам, и те в таком случае не будут платить налог на наследство, но не информировали о том, что эти вклады не гарантируются, — заметила Людмила Шапран.
Гарантируются вклады как в гривне, так и в иностранной валюте. Однако возмещение в случае банкротства банка выплачивается в национальной валюте Украины по курсу НБУ на день начала выведения банка с рынка.

Недоверие остается

Как сообщила в Харькове, выступая в медиа-центре «Время», руководитель программ финансового сектора Офиса экономического роста Агентства США по международному развитию (USAID) Наталья Бережная, ФГВЛ и USAID провели в минувшем году исследование и расспросили потребителей, что они думают об украинской системе гарантирования вкладов. Попутно поинтересовались — какой должна быть максимальная сумма гарантированного государством вклада.
Доктор экономических наук, профессор Тамара Смовженко проинформировала, что почти треть украинцев о Фонде гарантирования вкладов не знает. Наименьший уровень осведомленности в Харьковской, Сумской, Донецкой и Луганской областях. 
Люди плохо понимают, когда и как можно получить гарантированную сумму.
 45% правильно ответили, что средства физических лиц-предпринимателей гарантируются государством, однако не все знают, что эта норма не распространяется на юридических лиц.

Не хватает информации у 61% респондентов. Это означает, по мнению ведущего специалиста отдела по связям с общественностью и финансового просвещения ФГВФЛ Олеси Шницер, что люди пользуются не официальной информацией, а «сарафанным радио». 
Кстати, задачей данной статьи не является подробное разъяснение всех правил возмещения: это задача того банка, в котором человек открывает счет. Если люди не знают о своих правах, значит, банковские инспекторы плохо информируют потребителей финансовых услуг. Читателям можно лишь посоветовать: не стесняйтесь — спрашивайте.
Еще интересные цифры: 77% вкладчиков за последние два года не имели проблем ни с одним банком. Правда, 55% украинцев вообще не держат средств в банках. На вопрос, какую часть ваших собственных средств вы храните в банках, отвечают: от 3% до 5%. Обычно счета в банках люди открывают вынужденно: пенсионные, зарплатные, счета для социальных выплат. Очень мало депозитных счетов. Причина — отсутствие у людей достаточных свободных средств и недоверие к банкам.

Могут ли гарантии вырасти?

Хорошая новость: до 200 тыс. грн выплатили всем вкладчикам обанкротившихся банков, которые обратились за компенсацией (99,8%). Незначительный процент тех, кто не получил денег, связан с тем, что люди просто не обращались по разным причинам за возмещением своего вклада. 
— Однако это не проблема, — считает Людмила Шапран, — проблема остается с другого рода кредиторами. Речь идет о вкладах в банковских металлах, депозитных сертификатах на предъявителя, о вкладах юридических лиц. Требования кредиторов так называемой «четвертой» очереди составляют 37,5 млрд. грн. Погашено лишь 3% требований таких вкладчиков.
Это связано с тем, что состояние активов банков, которые были переданы в ФГВФЛ, крайне неудовлетворительное. Большая часть активов — это кредиты, зачастую взятые лицами, связанными с собственниками банков, под залоги или имущество, которые ничего не стоили.
Представители Фонда также отметили желание респондентов увеличить гарантийную сумму возврата средств до 800 тысяч — 1 млн грн. Хотя идеальный вариант возвращения полной суммы каждого вклада с процентами — это необходимая перспектива развития цивилизованной банковской системы.
На данный момент Фонд добивается реструктуризации кредитов, взятых для возмещения средств вкладчиков, и пересмотра процентной ставки. Неужели Минфину не понятно, что такие займы должны быть беспроцентными? 

 Елена Зеленина.

 
Добавить комментарий:
Ваш комментарий (осталось символов: 1000)
 

 
Самое читаемое
Справочники
Facebook Twitter